Страхова індустрія у 2025 році перебуває на етапі суттєвих трансформацій та викликів. Після пандемії та в умовах економічної невизначеності галузь демонструє стійке зростання, але водночас стикається з новими ризиками – від наслідків зміни клімату до стрімкого розвитку технологій. У цьому звіті проаналізовано глобальні тенденції страхового ринку (з акцентом на США, ЄС та Азію), а також окремо розглянуто ситуацію в Україні. 

Фахівці агенції MIM:AGENCY виокремила ключові тренди, нові виклики, технологічні зміни, еволюцію поведінки клієнтів і регуляторні нововведення, що формують обличчя страхування сьогодні. 

Глобальні тенденції страхового ринку у 2025 році

Світовий огляд та ключові показники

Глобальний страховий ринок продовжує зростати швидкими темпами. За оцінками Allianz, у 2024 році світова індустрія страхування збільшила обсяг премій на +8,6%, перевищивши навіть рекордне зростання попереднього року (+8,2%). Сукупний обсяг глобальних страхових премій досягнув близько 7,0 трлн євро за рахунок приросту ~557 млрд євро за рік. Найбільшим сегментом традиційно залишалося страхування життя (приблизно 2,9 трлн євро премій у світі), за ним – страхування майна та відповідальності (близько 2,4 трлн), а також страхування здоров’я (понад 1,6 трлн). 

Драйвером зростання була насамперед Північна Америка, тоді як Європа і Азія демонстрували помірніші темпи. Наприклад, у сегменті майнового та відповідальності (P&C) в 2024 році премії в Північній Америці зросли на +8,2%, що забезпечило понад половину світового приросту, тоді як у Західній Європі зростання склало +6,0%, а азійський ринок зріс лише на +4,0%. 

Навпаки, у страхуванні життя відзначалося двозначне зростання: глобально +10,4% за 2024 рік, причому особливо стрімко збільшувалися продажі у Північній Америці (+14,4% премій, через справжній бум ануїтетів на фоні високих відсоткових ставок) та в Азії (наприклад, +15,4% у Китаї). Загалом ринки, що розвиваються, поступово нарощують свою частку, але все ще поступаються розвиненим країнам за масштабом страхових премій і проникненням послуг.

Попит на страхові послуги підживлюється потребою у фінансовому захисті в умовах нестабільності. Бізнес та домогосподарства по всьому світу усвідомлюють важливість страхування перед обличчям нових ризиків. Так, геополітичні невизначеності та торгові напруження створюють загрози для економічного зростання, але водночас стимулюють компанії більше уваги приділяти управлінню ризиками та страхуванню у кризовому середовищі.

Очікується, що глобальний страховий ринок і надалі зростатиме трохи швидше за економіку: близько +5,3% на рік у середньому в наступні 10 років – такий довгостроковий прогноз, що дещо перевищує прогнозовані темпи приросту світового ВВП.

Страховий ринок США: зростання на тлі нових ризиків

Страхова галузь Сполучених Штатів – найбільша у світі – у 2025 році переживає суперечливі тенденції. З одного боку, останні роки принесли рекордне зростання премій у багатьох сегментах. Як вже зазначалося, Північна Америка стала локомотивом глобального зростання: у 2024 році її внесок перевищив половину приросту світових премій.

Особливо динамічно розвивалося страхування життя та пенсій в США – високі відсоткові ставки спричинили справжній ажіотаж на ринку ануїтетів (довгострокових пенсійних страхових продуктів), оскільки споживачі прагнуть зафіксувати привабливі доходи. У сегменті майнового страхування (особливо комерційного) спостерігався період так званого «жорсткого ринку» з підвищенням тарифів, що забезпечило страховикам високі премії та прибутки останнім часом.

З іншого боку, страховий ринок США стикається з серйозними викликами, пов’язаними насамперед із катастрофічними ризиками та зростанням витрат. Природні лиха – урагани, повені, лісові пожежі – почастішали і стали інтенсивнішими, що призвело до різкого підвищення страхових виплат у постраждалих регіонах. Іншим суттєвим викликом у США є інфляція витрат на відшкодування збитків. Через збої в глобальних ланцюгах постачання та торгові обмеження подорожчали запчастини та будматеріали, а також ремонтні роботи.

Попри ці труднощі, страхові компанії США намагаються адаптуватися, впроваджуючи інновації та змінюючи стратегії. Серед ключових трендів:

  • Перехід до персоналізованих продуктів і usage-based страхування. Все більше автостраховиків пропонують поліси з оплатою залежно від пробігу чи манери водіння (телематичне страхування), щоб утримати клієнтів, чутливих до ціни.
  • Розвиток InsurTech та цифрових каналів продажів. Традиційні страховики співпрацюють із технологічними стартапами для вдосконалення процесів оформлення полісів і врегулювання збитків. Клієнти в США очікують купувати страхування так само легко, як й інші послуги онлайн, тому галузь інвестує в мобільні застосунки, чат-боти та платформи самообслуговування.
  • Фокус на кіберстрахуванні. США залишаються найбільшим у світі ринком кібер-страхування, оскільки бізнес усвідомлює загрозу кібер-атак. У 2025 р. попит на страхування кіберризиків продовжує зростати двозначними темпами, хоча страховики обережно підходять до цього сегмента через накопичувальний характер ризику (можливість масованих одночасних атак).

Отже, американський страховий ринок у 2025 році демонструє поєднання високого зростання і викликів стійкості. 

Тенденції на європейському страховому ринку

Європейський Союз та інші європейські країни входять до числа найбільших та найрозвиненіших страхових ринків, а 2025 рік приносить їм власний набір можливостей і викликів. Після тривалого періоду низьких відсоткових ставок і помірного зростання, європейське страхування отримує імпульс від зміни макроекономічних умов. Підвищення ставок у 2023–2024 роках мало подвійний ефект: з одного боку, покращилась дохідність інвестицій страхових компаній та привабливість накопичувальних продуктів (наприклад, у Західній Європі премії з life-страхування зросли на ~7% завдяки відновленню інтересу до довгострокових заощаджень).

З іншого боку, інфляція збільшила виплати за майновими видами (через дорожчий ремонт), що вимагало коригувати тарифи. В результаті страхові премії в Західній Європі зросли відчутно: наприклад, у 2024 році +6,0% в сегменті P&C. Це означає, що ринок поступово виходить на траєкторію впевненого зростання. Аналітики очікують навіть деякого прискорення: у найближчі роки європейський сегмент майнового страхування може зростати ~4,2% на рік, що вищe за попередні прогнози.

Другою причиною є усвідомлення недостатнього страхового захисту від стихійних лих: рівень проникнення страхування від катастроф у Європі поки низький (домогосподарства витрачають на такі поліси лише ~2,5% від своїх витрат, тоді як в США ~4,4%).

Разом з тим, європейські страховики стикаються зі серйозними викликами й структурними змінами:

  • Жорстке регуляторне середовище. ЄС постійно вдосконалює регуляції фінансового ринку. У 2024 році набули чинності вимоги нового стандарту обліку IFRS 17 для страхових контрактів, які європейські страховики одними з перших у світі почали застосовувати.
  • Зміна клімату і катастрофічні збитки. Європа у 2021–2023 роках вже пережила кілька рекордних подій – від повеней у Німеччині та Бельгії до аномальної спеки й пожеж у Південній Європі. 
  • Конкуренція та консолідація. Європейський ринок зрілий і насичений: у багатьох країнах працюють сотні страховиків. 

Зміна поведінки

Європейські споживачі страхових послуг також змінили свою поведінку. Вони стали більш вимогливими до цінності та прозорості страхування. Багато клієнтів очікують від страховиків більшої соціальної відповідальності та екологічності – наприклад, виключення інвестицій в екологічно шкідливі проєкти, розробки “зелених” страхових продуктів (на кшталт знижок на автострахування електромобілів). У відповідь великі європейські компанії (Allianz, AXA, Zurich та ін.) приймають політики ESG, обіцяючи досягти вуглецевої нейтральності в інвестиційних портфелях і поступово відмовлятися від страхування вугільних та нафтових проєктів. Крім того, клієнти вимагають цифрового сервісу: хоча у Європі традиційно сильні мережі страхових агентів і банківського страхування, молодше покоління дедалі частіше купує поліси онлайн. Тому компанії вкладаються в цифрову трансформацію, впроваджують омніканальні моделі продажів та обслуговування. До прикладу, в країнах Скандинавії вже значна частка договорів оформлюється через мобільні застосунки, у Великій Британії процвітають агрегатори страхових послуг (онлайн-супермаркети полісів), а в цілому по ЄС страхові компанії активно розширюють можливості веб-порталів та чат-ботів для клієнтів.

Отже, європейський страховий ринок 2025 року демонструє стійкість і здатність до оновлення. Помірне економічне зростання та підвищення фінансової грамотності населення підтримують попит на страхування. Хоча галузь обтяжена суворим регулюванням і ризиками кліматичних змін, вона відповідає на ці виклики інноваціями – від розвитку нових продуктів до впровадження єдиних цифрових стандартів. Європейські страховики усвідомлюють, що у світі зростаючих ризиків звичайних виплат може бути замало – клієнти очікують проактивної допомоги у запобіганні збиткам та партнерства у кризових ситуаціях.

Азійський страховий ринок: високий потенціал і різнорідність

Азія є регіоном контрастів у сфері страхування – тут співіснують надрозвинені ринки з багатими традиціями (Японія, Південна Корея, Сінгапур) і швидкозростаючі економіки, де страхування тільки набирає обертів (Індія, Індонезія, В’єтнам та ін.). Загалом, азійський страховий ринок у 2025 році продовжує розширюватися, хоча темпи дещо сповільнились у порівнянні з попереднім десятиліттям. За даними Allianz, у 2024 році зростання страхових премій в Азії було помірним – лише близько 4% у сегменті P&C, що менше, ніж у Західній Європі. Однак слід врахувати, що такий показник зумовлений уповільненням великих ринків. 

Водночас окремі країни регіону демонструють двозначне збільшення премій. Зокрема, китайське страхування життя у 2024 зросло більш ніж на +15%, що відображає повернення довіри населення до довгострокових заощаджень та активний продаж інвестиційних полісів. 

Індія та країни Південно-Східної Азії також є “гарячими точками” зростання: завдяки розвитку середнього класу та підвищенню фінансової грамотності проникнення страхування там щороку збільшується. Загалом Азія (включно з Китаєм та Японією) вже акумулює понад третину світових премій у сегменті страхування життя, і ця частка буде дедалі зростати.

Основний довгостроковий фактор розвитку азійських ринків – низький рівень проникнення страхових послуг на душу населення, який надає великий потенціал для подальшого росту. Наприклад, страхові премії зі здоров’я становлять менше 1% ВВП у більшості азійських країн (виняток – хіба що Тайвань).

Серед трендів та викликів азійського страхування у 2025 році можна відзначити:

  • Диджиталізація та InsurTech-революція. Азійські споживачі дуже відкриті до цифрових сервісів. У Китаї та Індії мільйони полісів продаються через смартфон-додатки та платформи e-commerce.
  • Регуляторні реформи і відкриття ринків. Багато країн Азії оновлюють страхове законодавство, аби залучити іноземний капітал і технології. 
  • Нові ризики: природні катастрофи і здоров’я. Азійсько-Тихоокеанський регіон найбільше у світі потерпає від природних катаклізмів – тайфунів, землетрусів, цунамі.

У 2025 році азійський ринок дещо сповільнився через економічні фактори – зокрема, уповільнення росту ВВП Китаю вплинуло на обсяги премій по всьому регіону. 

Нові виклики та зміни для страхової індустрії

Глобальні тренди, що формують страховий сектор у 2025 році, виходять далеко за рамки цифр премій. Галузь повинна адаптуватися до тектонічних зрушень в технологіях, поведінці клієнтів, регуляціях та ризик-ландшафті. Нижче розглянемо ключові виклики і зміни, на які страховики мають реагувати, аби забезпечити подальше зростання та стійкість бізнесу.

Технологічна трансформація страхування

Технології стрімко змінюють обличчя страхового бізнесу. Якщо раніше диджиталізація зводилася до переходу на електронний документообіг та онлайн-продажі, то у 2025 році на перший план виходять штучний інтелект, великі дані та автоматизація практично на всіх етапах створення страхового продукту. Страховики все активніше впроваджують AI-рішення для оптимізації ціноутворення, підбору індивідуальних умов та покращення роботи з клієнтами. 

Особливу увагу у 2025 році привертає штучний інтелект нового покоління – такі його прояви, як генеративний AI (здатний створювати тексти, зображення чи прогнози) та малі мовні моделі (SLM), натреновані на специфічних галузевих даних. В страхуванні SLM використовують, щоб, наприклад, якісніше відповідати на вузькопрофільні запити клієнтів або допомагати співробітникам швидко знаходити потрібну інформацію у внутрішніх базах даних. 

Генеративний AI експериментально задіють для автоматичного оброблення заяв про страхові випадки – моделі можуть проаналізувати фото пошкоджень майна чи авто та оцінити суму збитків за лічені секунди. Все це прискорює врегулювання страхових випадків і покращує досвід клієнта. За оцінками консалтингових компаній, ті страховики, які першими масштабують успішні AI-кейси по всьому ланцюжку створення вартості, здобудуть значну конкурентну перевагу.

Крім AI, інші технології теж впливають на індустрію:

  • Інтернет речей (IoT). Смарт-пристрої генерують дані про різні аспекти життя клієнтів – від стану здоров’я (фітнес-браслети) до параметрів будинку (датчики протікання води, сигналізації). Страховики починають будувати проактивні моделі страхування, коли дані з IoT використовуються для попередження страхових випадків. Наприклад, страхові компанії співпрацюють з клієнтами, встановлюючи їм охоронні або протипожежні сенсори: якщо система завчасно виявить проблеми (витік газу, дим), то можна запобігти великому збитку і зменшити виплату.
  • Блокчейн та смарт-контракти. Хоча ажіотаж навколо блокчейну дещо стих, у 2025 році продовжуються спроби застосування цієї технології у страхуванні, особливо для автоматизації виплат за чітко визначеними подіями. Смарт-контракти на блокчейні можуть автоматично виплачувати відшкодування, коли настає певна заздалегідь запрограмована подія (наприклад, сейсмодатчики зафіксували землетрус заданої сили – смарт-контракт одразу виплачує поліс держателям у зоні лиха). Такі рішення тестуються у сфері параметричного страхування та перестрахування.
  • Кібербезпека та захист даних. З розширенням цифрових можливостей зростають й ризики для самих страховиків. Компанії інвестують у зміцнення кіберзахисту, адже володіють великим обсягом чутливих персональних даних. Регулятори теж посилюють вимоги: з’являються норми, що зобов’язують страховиків оцінювати і мінімізувати алгоритмічні упередження AI-моделей та забезпечувати прозорість прийняття рішень системами штучного інтелекту. Це додає складності у впровадженні нових технологій, але в довгостроковій перспективі має підвищити довіру клієнтів до цифрового страхування.

Таким чином, технологічна адаптація – необхідна умова зростання страхової галузі. Проте успішна трансформація потребує не лише купівлі сучасних IT-рішень, а також й глибоких внутрішніх змін.

Зміни поведінки та очікувань клієнтів

Клієнти страхових компаній у 2025 році суттєво відрізняються від тих, якими вони були десять років тому. Цифрова епоха та соціальні зміни перекроюють модель споживання страхових послуг. Сучасний клієнт очікує від страховика більше, ніж просто поліс і виплату за збитками – він цінує зручність, прозорість та додаткову цінність на кожному етапі. Це змушує компанії переглядати свої підходи до сервісу, продуктів і комунікації з клієнтами.

Декілька ключових змін у поведінці страхувальників та їхніх очікуваннях:

  • Цифровий клієнт і омніканальність.
  • Вбудоване страхування та нові точки продажу.
  • Підвищена чутливість до ціни та справедливості.
  • Зміна соціально-демографічних пріоритетів.
  • Очікування більшої цінності та сервісу.

Отже, зміна поведінки клієнтів змушує індустрію переорієнтовуватися з продуктового мислення на клієнтоцентричність. Страхові компанії, що зможуть забезпечити простий та прозорий досвід, прислухатися до потреб нових поколінь страхувальників і вбудуватися у їхній цифровий спосіб життя, матимуть перевагу. Навпаки, ті, хто проігнорує ці тенденції, ризикують втратити ринок на користь більш agile-конкурентів або ж нетрадиційних гравців, як BigTech, роздрібні мережі, які можуть пропонувати власні страхові рішення. 2025 рік чітко окреслює цю зміну парадигми: страхування стає не стільки транзакцією купівлі полісу, скільки безперервними відносинами між клієнтом і страховиком протягом всього життєвого циклу, де запорукою успіху є довіра і взаємна вигода.

Регуляторні зміни та роль регуляторів

Регуляторне середовище страхової індустрії у 2025 році переживає етап суттєвих реформ, що мають на меті підвищити стабільність ринку та захистити інтереси страхувальників. Ці зміни охоплюють як міжнародні стандарти, так і національні законодавчі ініціативи, та вимагають від страховиків значних зусиль для відповідності новим правилам. Розглянемо найважливіші напрямки регуляторних змін:

  • Ризики зміни клімату та екстремальні природні явища.
  • Кіберризики та цифрові загрози.
  • Пандемічні та санітарно-епідеміологічні ризики.
  • Політичні ризики та воєнні конфлікти.
  • Нові продукти для цифрової економіки і спільнокористування.

Підсумовуючи, мінливий світ ризиків вимагає від страхового сектору динамічної інноваційної відповіді. Індустрія, яка десятиліттями спиралася на вивірену статистику і консервативні підходи, зараз змушена ставати більш прогностичною, гнучкою і креативною. Страховики починають співпрацювати з вченими, технологічними фірмами, державами та один з одним для того, щоб розробити нові страхові рішення там, де старі не працюють. 

Страховий ринок України у 2025 році

Український страховий ринок у 2025 році продовжує процес відновлення після шоку, спричиненого війною 2022 року. Попри всі надзвичайні обставини, індустрія демонструє вражаючу стійкість та адаптивність. Вже за підсумками 2023 року було зафіксовано поступове повернення до довоєнних обсягів: страхові премії за ризиковими видами лише на 5% менші, ніж у 2021 році (довоєнному), а для компаній – членів профільної асоціації цей розрив скоротився взагалі до 0,1%.

Фактично, галузі знадобилося менше двох років, щоб майже надолужити втрати, що говорить про її життєздатність. У 2024 році тренд на зростання закріпився, а 2025 рік ознаменувався справжнім підйомом страхового ринку України. За 9 місяців 2025 року українські страховики зібрали 55 млрд грн валових премій, що на 44% більше, ніж за аналогічний період попереднього року (38,4 млрд грн).

Таких темпів росту не спостерігалося багато років; навіть з поправкою на інфляцію та курсові коливання, реальне збільшення досить відчутне. Близько 50 млрд грн із цієї суми припало на ризикове (non-life) страхування, а 5 млрд грн – на страхування життя. Тобто структура ринку залишається доміновано ризиковою, але й лайф-сегмент почав оживати.

Отже, 2025 року український страховий ринок постає оновленим, більш стійким і регульованим. Галузь практично повернулася до довоєнних масштабів і навіть їх перевершує в окремих сегментах, незважаючи на скорочення кількості компаній. Регуляторні реформи наблизили Україну до європейського страхового простору і створили основу для подальшого зростання – як органічного, так і за рахунок потенційних іноземних інвестицій та приходу нових гравців, коли ситуація в країні стабілізується.

Нові можливості та зростаючі сегменти в Україні

Хоча війна принесла багато руйнувань, вона також переформатувала потреби в страхуванні, відкривши нові ніші та можливості. У постраждалій економіці страхування відіграє важливу роль підтримки бізнесу і населення, а в процесі відбудови країни цей роль тільки зросте. Розглянемо, які сегменти українського страхового ринку у 2023–2025 роках стали точками зростання і які нові продукти або можливості виникають:

  1. Автомобільне страхування – локомотив ринку.
  2. Медичне страхування (ДМС) – “попит на здоров’я”.
  3. Страхування життя та накопичення – повільне відновлення з перспективою.
  4. Майнове страхування та страхування будівельно-монтажних ризиків – зірковий час попереду.
  5. Агрострахування та страхування вантажів.
  6. Нові страхові продукти під час війни.

В цілому, український страховий ринок бачить не лише виклики, але й нові перспективи для зростання. Ключові можливості пов’язані з відбудовою країни та адаптацією до повоєнних умов: страхування інфраструктурних проектів, залучення іноземних інвесторів (які часто вимагають наявності страхового покриття ризиків), розвиток соціального страхування (медицина, пенсії) у співпраці держави і приватного сектору. Українські страховики, переживши найгірші часи, отримали цінний досвід і тепер можуть запропонувати клієнтам нові продукти та сервіси. А головне – зросла довіра до страхування з боку суспільства: хоча війна виявила обмеження покриття (воєнні ризики), вона й показала користь мати фінансову “подушку”. 

Джерела:

  1. Allianz. Global Insurance Report 2025: Rising demand for protection. Munich, May 2025
  2. McKinsey & Co. Global Insurance Report 2025: The pursuit of growth. November 2024
  3. Deloitte Insights. 2026 Global Insurance Outlook. 2025
  4. Deloitte US. Six insurance tech trends for 2025. 2024
  5. Національна асоціація страховиків України (НАСУ). Ключові тенденції страхового ринку України у 2023–2024 роках. 17 травня 2023
  6. НАСУ. Короткий огляд страхового ринку за 2023. 9 квітня 2024
  7. СК «ЕКСПО Страхування». Очікування показників 2025 року (новини страхового ринку). 25 листопада 2025
  8. НАСУ. Результати діяльності страховиків у I кварталі 2023 року (аналітика). 2023
  9. MTSBU. Прес-реліз: за 2023 рік український ринок ОСЦПВ зріс на 24,8%. * січень 2024